KYC, AML и сигурността на транзакциите на банкоматите – как функционира това

Bitomat.com информация за биткойн банкоматите по света, за да могат потребителите да вземат по-информирани решения и да ползват наличните услуги по-безопасно, прозрачно и в съответствие с действащите изисквания. Понастоящем — в зависимост от държавата, оператора на устройството, вида на транзакцията и приложимите разпоредби — може да се изисква проверка на потребителя (KYC), независимо от сумата на транзакцията. Това се дължи на европейските и националните разпоредби за борба с изпирането на пари, финансирането на тероризма, нарушенията на санкциите и други форми на финансова престъпност.

В това ръководство обясняваме защо може да се наложи проверка, какви данни могат да бъдат изисквани и как може да изглежда целият процес на практика при използването на битомати.

Защо се използва AML и какво представлява?

AML (Anti-Money Laundering), или борбата с изпирането на пари, представлява набор от разпоредби и процедури, чиято цел е да защитят финансовата система от използването ѝ за незаконни дейности. Това включва, наред с другото, изпирането на пари, произхождащи от престъпления, финансирането на тероризма, заобикалянето на санкциите и различни видове финансови измами.

Прилагането на процедурите за борба с изпирането на пари (AML) от съответните оператори на банкомати има много конкретна цел. На първо място, то спомага за ограничаване на риска от злоупотреби, опити за използване на чужда самоличност, както и от транзакции, които биха могли да нарушават законовите разпоредби. Същевременно то позволява на операторите да преценят дали дадена транзакция може да бъде извършена в съответствие с действащите нормативни изисквания и правилата за ползване на съответната услуга.

Благодарение на процедурите за борба с изпирането на пари (AML) използването на биткойн автомати може да се осъществява по по-прозрачен начин и в съответствие с изискванията, произтичащи от европейските нормативни актове, включително MiCA, разпоредбите за AML/CFT, както и приложимите в отделните държави нормативни актове.

Верификацията днес е стандарт на пазара на криптоактиви — не е пречка, а елемент, който повишава сигурността и надеждността на транзакциите. Ако искате да използвате криптоактиви по отговорен и законен начин, KYC и AML могат да бъдат естествена част от този процес.

Пример:
Представете си, че някой се опитва да използва средства, получени чрез измама, или чужд документ. Благодарение на процедурите за борба с изпирането на пари (AML) такава транзакция може да бъде спряна, отхвърлена или насочена към допълнителна проверка, което помага за защитата на потребителите и ограничаването на риска от злоупотреби.

1. Защо потребителят може да бъде идентифициран?

Представете си, че някой се опитва да злоупотреби с вашия документ или да извърши транзакция от ваше име. Процедурите за идентификация помагат да се ограничи този риск.

При битоматите, представени на Bitomat.com , може да се изисква Bitomat.com на потребителя преди извършването на транзакцията — в зависимост от държавата, оператора на устройството, вида на транзакцията, сумата, както и приложимите разпоредби за борба с изпирането на пари и финансирането на тероризма (AML/CFT) и регулациите, отнасящи се до пазара на криптоактиви.

Какво означава това на практика:

• преди началото или края на транзакцията може да ви бъде поискано да потвърдите самоличността си,

• съответният оператор проверява дали документът е валиден и принадлежи на лицето, което използва устройството,

• проверката обикновено се извършва директно пред битомата,

• В някои случаи операторът може да поиска допълнителна информация, документи или да се свържете с екипа, отговарящ за съответната услуга.

Благодарение на това:

• намалява се рискът от използване на чужди данни или документи,

• операторът може да ограничи риска от измами и злоупотреби,

• транзакциите могат да се извършват по по-прозрачен начин и в съответствие с действащите изисквания.

Пример:
Янек отива до криптоавтомата, за да обмени 200 евро за криптоактиви. Той преминава стандартна проверка на самоличността и може да продължи с транзакцията, стига да няма допълнителни рискови фактори. Няколко часа по-късно се връща, за да обмени 1500 евро — процедурата може да изглежда подобно, но в зависимост от оператора, държавата и оценката на риска могат да бъдат приложени допълнителни стъпки.

Идентифицирането на потребителя не е пречка, а стандарт за сигурност, който спомага за защитата на потребителите и за ограничаване на риска от използване на банкомати за незаконни дейности.

2. Лимити на транзакциите и връзка с обслужване на клиенти

При използването на банкоматите, представени на Bitomat.com, потребителят може да бъде подложен на проверка на самоличността (KYC) и други процедури по AML/CFT. Обхватът на тези процедури зависи от държавата, оператора на устройството, вида на транзакцията, сумата и оценката на риска.

Разликите могат да възникнат не само на етапа на самата идентификация, но и по отношение на размера на транзакцията и обхвата на допълнителните действия, които може да се наложат.

Как работи на практика:

• транзакцията може да изисква потвърждаване на самоличността на потребителя,

• до определен лимит транзакцията може да се извърши автоматично на терминала,

• при по-големи суми съответният оператор може да поиска допълнителни документи,

• Много големи или необичайни транзакции може да наложат да се свържете с екипа на съответната услуга, преди да ги извършите.

Ако сумата надвишава стандартния оперативен лимит или транзакцията предизвиква допълнителни съмнения, операторът на устройството може да поиска документи, потвърждаващи произхода на средствата (SoF — Source of Funds) или източника на богатството (SoW — Source of Wealth). Това е стандартна AML процедура, прилагана във финансовия сектор и в услугите, свързани с криптоактивите.

Пример:
Янек иска да обмени 200 евро. Той преминава стандартна проверка на самоличността и извършва транзакцията на битомат.

Няколко дни по-късно той планира транзакция на стойност 1500 евро — процедурата може да протече по подобен начин, ако няма допълнителни рискови фактори.

При планирана транзакция на стойност 25 000 евро операторът може да помоли Янко да се свърже с екипа, отговарящ за съответната услуга, и да изпрати документи, потвърждаващи произхода на средствата, например банково извлечение. След успешна проверка транзакцията може да бъде осъществена.

Примерни документи, които операторът може да поиска:

• банкови извлечения или история на сметката,

• трудов договор, договор за извършване на работа по поръчка или договор,

• данъчни документи, например PIT,

• нотариален акт при продажба на недвижим имот или имущество,

• история на транзакциите от криптовалутния портфейл,

• потвърждения на предишни транзакции,

• документи, свързани с минното дело,

• потвърждения за транзакции от криптоборси при продажба на криптоактиви.

Благодарение на тези документи операторът може да прецени дали средствата произхождат от законен източник и дали транзакцията може да бъде осъществена в съответствие с нормативните разпоредби, правилата и оценката на риска.

Ако предоставената информация е непълна, несъгласувана или поражда основателни съмнения, от потребителя може да бъде поискано допълнително разяснение. При липса на съдействие или невъзможност да се потвърди произходът на средствата, транзакцията може да бъде спряна, анулирана или отказана в съответствие с правилата на съответния оператор.

Тези процедури не имат за цел да затруднят ползването на банкоматите, а да защитят потребителите, да ограничат риска от измами и да предотвратят незаконни финансови дейности.

3. Проверка на списъците със санкции и ПЕП

Съгласно действащите разпоредби съответният оператор може да проверява дали потребителят:

• не фигурира в санкционните списъци,

• не попада под ограниченията, произтичащи от санкционните разпоредби,

• не е политически изтъкнато лице (PEP), т.е. лице, което заема или е заемало в миналото важни публични длъжности,

• не е свързан с лице или субект, представляващ повишен риск.

Такива мерки спомагат за ограничаване на риска от изпиране на пари, финансиране на тероризма, заобикаляне на санкции и други финансови злоупотреби.

Статусът „PEP“ не означава автоматично отказ за извършване на транзакцията. Той обаче може да означава необходимост от допълнителен анализ, получаване на допълнителна информация, потвърждаване на източника на средствата или съгласие от страна на лицето, отговорно за съответствието от страна на оператора.

Пример:
Мария се опитва да извърши транзакция, но системата показва, че тя може да е лице от категорията PEP. В такава ситуация операторът може да ѝ поиска допълнителна информация или документи. След оценка на риска операторът ще реши дали транзакцията може да бъде осъществена.

4. Големи или необичайни транзакции (EDD)

Ако сумата на транзакцията е висока или поведението на потребителя се отклонява от стандартното, съответният оператор може да приложи Enhanced Due Diligence (EDD), т.е. разширена проверка.

Това може да означава:

• искане за допълнителни документи,

• обяснение за произхода на средствата,

• подаване на писмена декларация, че потребителят действа от свое име.

Пример:
Томек редовно извършва малки транзакции, а след това се появява с голям депозит. Операторът може да го помоли да обясни източника на средствата, например чрез банково извлечение. В определени случаи може да се наложи и писмена декларация.

По този начин операторът допринася за защитата не само на системата, но и на останалите потребители.

5. Транзакции само за собственика на документа

Транзакциите в битомата могат да се извършват единствено от лице, което физически се намира до устройството и е собственик на използваната карта. Няма възможност за извършване на операции от името на трети лица.

Пример:
Ако някой се опита да извърши транзакция, използвайки чужд документ, тя ще бъде отхвърлена. При подозрение за измама операторът може да поиска допълнителна информация или документи.

Ако проверката не завърши успешно, транзакцията може да не бъде осъществена, а в съответствие с правилата на съответния оператор може да бъде начислена комисионна, покриваща разходите за извършената проверка.

6. Защита на данните

Сигурността на данните на потребителите е от ключово значение:

• документите и записите трябва да се съхраняват в съответствие с Общия регламент за защита на данните (GDPR),

• данните трябва да бъдат защитени от неоторизиран достъп,

• данните не трябва да се предоставят без съответно правно основание.

Пример:
Янек се опасява, че данните му могат да бъдат разкрити. Данните трябва да се съхраняват за срока, изискван от законодателството, и да се използват само за законни цели.

Тези правила са въведени, за да се гарантира, че ползването на банкоматите е безопасно, прозрачно и в съответствие с действащите нормативни изисквания.

7. Свържете се с отдела за обслужване — ако имате допълнителни въпроси

В случай на въпроси, неясноти или проблеми по време на проверката, ви препоръчваме да се свържете с отдела за обслужване, посочен за съответната услуга или устройство.

8. Обобщение в практиката

Използването на битоматите, представени на Bitomat.com , днес Bitomat.com ясно и прозрачно, в съответствие с действащите разпоредби:

• отиваш до битомата и избираш сумата на транзакцията,

• транзакцията може да изисква потвърждение на самоличността (KYC), в зависимост от държавата, оператора, сумата и оценката на риска,

• при стандартни суми цялата процедура може да се осъществи самостоятелно и бързо, без да се налага контакт с обслужващия персонал,

• при по-големи суми операторът може да поиска допълнителна информация или документи,

• ако са налице особени обстоятелства, например много висока сума, статут на PEP или необичайно поведение, може да се наложи да се свържете с обслужващия персонал и да изпратите документи, потвърждаващи произхода на средствата (SoF).

Целият процес е проектиран така, че да не усложнява транзакциите и в същото време да повишава сигурността. Благодарение на това потребителите са по-добре защитени, транзакциите могат да се извършват в съответствие с действащите разпоредби, а системата остава по-устойчива на измами и злоупотреби.