ЄС не заборонив приватні гаманці біткоїн – міф проти реальності регулювання MiCA та AMLR

Європейський парламент у 2026 році не ухвалив жодної нової заборони на приватні гаманці, що підвищують конфіденційність біткойна. Навпаки: пакет нормативних актів MiCA та AMLR, ухвалений у 2023–2024 роках, повністю набрав чинності до кінця 2025 року. Ці норми поширюють вимоги AML/KYC на криптовалюти, але не забороняють приватні гаманці (так звані self-hosted wallets). Натомість вони встановлюють обов’язкову верифікацію для епізодичних транзакцій на суму понад 1000 євро (близько 4300 PLN за курсом станом на 14.01.2026) між регульованими постачальниками криптовалютних послуг (CASP) та гаманцями, які не обслуговуються такими суб’єктами.

У цій статті ми роз’яснюємо поточний стан регулювання, що таке гаманці, які забезпечують підвищений рівень конфіденційності, як працюють біткойн-автомати в Польщі та що це означає для інвесторів. Ми також розглянемо критику галузі та прогнозований вплив на ринок.

Що насправді говорить законодавство ЄС про криптовалюти?

Регулювання MiCA та AMLR мають на меті протидію відмиванню грошей (AML) та фінансуванню тероризму (CFT). Ключові зміни:

• Відсутність порогу для криптовалютних транзакцій: З 2024 року CASP (наприклад, біржі Binance або Coinbase) повинні ідентифікувати одержувачів навіть невеликих транзакцій з нерегульованих приватних гаманців (так зване правило самостійно розміщених гаманців).
• Заборона послуг, що підвищують рівень конфіденційності: нерегульовані біржі та оператори біткойн-автоматів без ліцензії не можуть здійснювати діяльність у ЄС. Для транзакцій на суму понад 1000 євро необхідна повна процедура KYC (у тому числі для біткойн-автоматів).
• Звітність: CASP повідомляють про підозрілі операції до FIU (підрозділів з питань AML в країнах ЄС).
• Це не стосується: приватних транзакцій типу «рівний-рівному» (P2P) та апаратних/програмних гаманців, що не підключені до регульованих сервісів. Біткойн не є засобом, що «підвищує рівень конфіденційності» — він є псевдонімним (публічні транзакції в блокчейні).

На практиці це означає, що законодавство ЄС не цікавиться самим володінням біткоїнами або приватним гаманцем, а лише моментом, коли криптовалюти «стикаються» з регульованим світом — біржею, оператором біткоїн-банкомата або іншою ліцензованою послугою. Саме ці точки контакту підпадають під контроль та обов'язки AML, а не щоденне приватне використання гаманця або транзакції між користувачами.

Голосування 2022 року (близько 90 депутатів проголосували за попередню пропозицію) було лише першим етапом. Процес завершився у 2024 році:

1. Етап 1 (2022): Європейська комісія та Парламент – попередня угода.
2. Етап 2 (2023): Переговори з Радою ЄС.
3. Етап 3 (2024): Офіційне затвердження та впровадження (MiCA з червня 2024 року, AMLR з 2025 року).

Немає «фактичної заборони» – Європейська народна партія (ЄНП) виступила проти таких ідей, наголосивши на важливості інновацій.

Саме на цьому етапі виникло багато непорозумінь. Деякі люди сприйняли попереднє голосування як остаточну заборону, тоді як насправді це був лише відправний пункт для подальших переговорів. Остаточні положення, прийняті пізніше, є значно м'якшими за перші пропозиції і не передбачають заборони приватних гаманців.

Що таке біткойн-гаманці, що забезпечують підвищений рівень конфіденційності, і чи є вони законними?

Біткойн є псевдонімним, але не забезпечує додаткової конфіденційності: усі транзакції є публічними в блокчейні, адреси можна аналізувати (наприклад, за допомогою Chainalysis). Приватні гаманці (self-hosted) не заборонені, але транзакції з ними до/з CASP вимагають верифікації.

Популярні гаманці з функціями конфіденційності (станом на 2026 рік):

• Wasabi Wallet: CoinJoin для змішування транзакцій (настільний комп'ютер).
• Samourai Wallet: Dojo і Whirlpool (мобільний, але під тиском регулювання в США).
• Electrum: Легкий, з Tor/VPN для конфіденційності.
• Апаратні гаманці: Ledger, Trezor (не підвищують рівень конфіденційності, але є безпечними; не пов’язуйте їх із KYC).
• Паперові/офлайн: Найбільше «забезпечують конфіденційність», але непрактичні.

Навколо «гаманців, що забезпечують більшу конфіденційність» накопичилося чимало міфів. Сам гаманець не робить людину невидимою в мережі — блокчейн є публічним, і кожну транзакцію можна переглянути. Приватний гаманець надає більший контроль над коштами та конфіденційністю, але це не чарівна накидка-невидимка. Багато що залежить від того, як і де ви ним користуєтеся.

Найчастіше проблеми починаються тільки тоді, коли кошти потрапляють на біржу, в криптомат або іншу регульовану службу. Саме в ці моменти виникають обов'язки з верифікації та звітності.

Чи може поліція відстежувати BTC?

Так, ФБР та Інтерпол використовують інструменти для аналізу блокчейну і роблять це переважно у випадках серйозних злочинів. Це не означає, що кожна транзакція звичайного користувача постійно відстежується. Біткоїн залишає слід, але без прив'язки адреси до конкретної особи ці дані самі по собі мало про що говорять. Тільки контакт з біржею, банком або іншою регульованою службою дозволяє пов'язати транзакції з ідентичністю.

Бітомати в Польщі — конфіденційність під контролем

У Польщі користування бітоматами наразі підлягає обов’язковій верифікації KYC, незалежно від суми транзакції. Оператори повинні ідентифікувати клієнтів та звітувати про транзакції відповідно до вимог AML до GIIF. Це означає, що швидкі готівкові транзакції все ще можливі, але вже не є конфіденційними. Нові правила не призвели до зникнення бітоматів, однак значно підвищили рівень контролю та бюрократичних процедур як для користувачів, так і для операторів.

‍ bitomaty-warszawa.pl .

Це добре чи погано? Можливо, це допоможе запобігти частині злочинів? Обговоріть це НА КАНАЛІ TELEGRAM з іншими користувачами біткоїн-банкоматів.

Критика та реакція галузі

У відповідь на нові правила частина гравців галузі розкритикувала курс ЄС, вказавши на ризик надмірного нагляду та навантаження на звичайних користувачів. Coinbase, яка отримала ліцензію MiCA в Люксембурзі та діє на території всієї ЄС, неодноразово наголошувала на необхідності чітких правил та прозорості, але водночас не уникала виконання обов'язків щодо дотримання законодавства.

У галузевих ЗМІ також цитувалися думки аналітиків, що ці правила можуть гальмувати інновації, хоча регулятори підкреслюють, що їхньою метою є захист від фінансової злочинності без порушення приватності в розумінні GDPR.‍

Що стосується ринку, то після стрімкого зростання в 2025 році (рекордний рівень понад 126 000 доларів) біткоїн пізніше впав і консолідувався на рівні від 87 000 до 95 000 доларів у перші тижні 2026 року.

Прогнози цін розділилися — деякі аналітики бачать можливість зростання до 150 000 доларів, інші попереджають про волатильність і корекції, що свідчить про те, що ринок все ще перебуває у фазі динамічних змін.

Дебати тривають – наприклад, у Telegram-спільноті крипто.

Підсумок та перспективи

Регулювання не скасовує приватні гаманці, але суттєво змінює правила гри в тих сферах, де криптовалюти стикаються з регульованою системою. Попередній підхід до конфіденційності на біржах чи в криптоматах вже відійшов у минуле, а частина проєктів, орієнтованих на максимальну конфіденційність, фактично переноситься за межі ЄС. З точки зору користувача це означає більше обов’язків щодо ідентифікації та менше свободи у користуванні регульованими послугами.

----------

Поділіться своєю думкою з цього приводу в ГРУПІ В TELEGRAM, яка об'єднує спільноту інвесторів у криптовалюту.