KYC, AML та безпека транзакцій у банкоматах — як це працює

Bitomat.com інформацію про біткойн-автомати по всьому світу, щоб користувачі могли приймати більш обґрунтовані рішення та користуватися доступними послугами безпечніше, прозоріше та відповідно до чинних вимог. Наразі — залежно від країни, оператора пристрою, типу транзакції та чинного законодавства — верифікація користувача (KYC) може бути необхідною незалежно від суми транзакції. Це зумовлено європейськими та національними нормами щодо протидії відмиванню грошей, фінансуванню тероризму, порушенню санкцій та іншим формам фінансової злочинності.

У цьому посібнику ми пояснюємо, чому може знадобитися верифікація, які дані можуть бути необхідні та як весь процес може виглядати на практиці під час користування бітоматами.

Для чого застосовують AML і що це таке?

AML (Anti-Money Laundering), тобто протидія відмиванню грошей, — це сукупність норм і процедур, метою яких є захист фінансової системи від її використання для незаконних дій. Сюди входять, зокрема, відмивання грошей, отриманих злочинним шляхом, фінансування тероризму, обхід санкцій та різні види фінансових шахрайств.

Застосування процедур протидії відмиванню грошей (AML) відповідними операторами банкоматів має цілком конкретну мету. Насамперед це допомагає обмежити ризик зловживань, спроб використання чужої особи та транзакцій, які можуть порушувати законодавство. Водночас це дозволяє операторам оцінити, чи може дана транзакція бути здійснена відповідно до чинних нормативних актів та правил надання відповідної послуги.

Завдяки процедурам протидії відмиванню коштів (AML) користування бітоматами може відбуватися більш прозоро та відповідно до вимог європейського законодавства, зокрема MiCA, норм AML/CFT, а також нормативних актів, що діють у окремих країнах.

Верифікація сьогодні є стандартом ринку криптоактивів — це не перешкода, а елемент, що підвищує безпеку та надійність транзакцій. Якщо ви хочете користуватися криптоактивами відповідально та відповідно до закону, KYC та AML можуть стати природною частиною цього процесу.

Приклад:
Уявіть, що хтось намагається використати кошти, отримані в результаті шахрайства, або чужий документ. Завдяки процедурам AML така транзакція може бути призупинена, відхилена або направлена на додаткову перевірку, що допомагає захистити користувачів та обмежити ризик зловживань.

1. Чому користувача можна ідентифікувати?

Уявіть, що хтось намагається зловживати вашим документом або здійснити транзакцію від вашого імені. Процедури ідентифікації допомагають зменшити такий ризик.

У разі використання бітоматів, представлених на Bitomat.com , перед здійсненням транзакції може знадобитися Bitomat.com користувача — залежно від країни, оператора пристрою, типу транзакції, суми, а також чинних норм щодо протидії відмиванню грошей та фінансуванню тероризму (AML/CFT) та регуляторних вимог, що стосуються ринку криптоактивів.

Що це означає на практиці:

• перед початком або завершенням транзакції вас можуть попросити підтвердити свою особу,

• відповідний оператор перевіряє, чи документ є дійсним і чи належить він особі, яка користується пристроєм,

• перевірка зазвичай відбувається безпосередньо біля бітомату,

• у деяких випадках оператор може попросити надати додаткову інформацію, документи або зв’язатися зі службою підтримки даної послуги.

Завдяки цьому:

• зменшується ризик використання чужих даних або документів,

• оператор може зменшити ризик шахрайства та зловживань,

• транзакції можуть здійснюватися більш прозоро та відповідно до чинних вимог.

Приклад:
Янек підходить до криптомату, щоб обміняти 200 євро на криптоактиви. Він проходить стандартну верифікацію особи і може продовжити транзакцію, якщо немає додаткових факторів ризику. Кілька годин потому він повертається, щоб обміняти 1500 євро — процедура може бути схожою, але залежно від оператора, країни та оцінки ризику можуть бути застосовані додаткові кроки.

Ідентифікація користувача — це не перешкода, а стандарт безпеки, який допомагає захищати користувачів та зменшувати ризик використання бітоматів для незаконних дій.

2. Ліміти транзакцій та контакт із службою підтримки

Користуючись бітоматами, представленими на Bitomat.com, користувач може пройти процедуру верифікації особи (KYC) та інші процедури AML/CFT. Обсяг цих процедур залежить від країни, оператора пристрою, типу транзакції, суми та оцінки ризику.

Розбіжності можуть виникати не лише на етапі самої ідентифікації, а й щодо суми транзакції та обсягу додаткових дій, які можуть знадобитися.

Як це виглядає на практиці:

• для здійснення транзакції може знадобитися підтвердження особи користувача,

• до певного ліміту транзакція може здійснюватися автоматично на пристрої,

• у разі більших сум відповідний оператор може попросити надати додаткові документи,

• дуже великі або нестандартні транзакції можуть вимагати звернення до служби підтримки відповідного сервісу перед їх здійсненням.

Якщо сума перевищує стандартний операційний ліміт або транзакція викликає додаткові сумніви, оператор пристрою може попросити надати документи, що підтверджують походження коштів (SoF — Source of Funds) або джерело майна (SoW — Source of Wealth). Це стандартна процедура протидії відмиванню грошей (AML), яка застосовується у фінансовому секторі та у сфері послуг, пов’язаних із криптоактивами.

Приклад:
Янек хоче обміняти 200 євро. Він проходить стандартну перевірку особи та здійснює транзакцію на бітоматі.

Через кілька днів він планує здійснити операцію на суму 1500 євро — процедура може бути схожою, якщо не буде додаткових факторів ризику.

У разі запланованої трансакції на суму 25 000 євро оператор може попросити Янка зв’язатися зі службою підтримки даної послуги та надіслати документи, що підтверджують походження коштів, наприклад, виписку з банківського рахунку. Після успішної перевірки трансакція може бути здійснена.

Приклади документів, які може вимагати оператор:

• банківські виписки або історія рахунку,

• трудовий договір, договір про виконання роботи або контракт,

• податкові документи, наприклад, декларація про доходи фізичних осіб (PIT),

• нотаріальний акт у разі продажу нерухомості або майна,

• історія транзакцій з криптовалютного гаманця,

• підтвердження попередніх транзакцій,

• документи, що стосуються майнінгу,

• підтвердження транзакцій з криптовалютних бірж під час продажу криптоактивів.

Завдяки таким документам оператор може оцінити, чи походять кошти з легального джерела та чи може транзакція бути здійснена відповідно до законодавчих норм, правил та оцінки ризиків.

Якщо надана інформація є неповною, суперечливою або викликає обґрунтовані сумніви, користувача можуть попросити надати додаткові пояснення. У разі відмови від співпраці або неможливості підтвердити походження коштів транзакція може бути призупинена, скасована або відхилена відповідно до правил відповідного оператора.

Ці процедури не мають на меті ускладнити користування банкоматами, а спрямовані на захист користувачів, зменшення ризику шахрайства та запобігання незаконним фінансовим операціям.

3. Перевірка санкційних списків та осіб, що мають політичний вплив (PEP)

Відповідно до чинних норм, відповідний оператор може перевіряти, чи користувач:

• не фігурує у санкційних списках,

• не підпадає під обмеження, що випливають із санкційних норм,

• не є політично значущою особою (PEP), тобто особою, яка обіймає або обіймала в минулому важливі державні посади,

• не пов’язаний з особою або суб’єктом підвищеного ризику.

Такі заходи допомагають зменшити ризик відмивання грошей, фінансування тероризму, обходу санкцій та інших фінансових зловживань.

Статус PEP не означає автоматичної відмови у здійсненні транзакції. Однак це може означати необхідність проведення додаткового аналізу, отримання додаткової інформації, підтвердження джерела походження коштів або згоди особи, відповідальної за дотримання вимог з боку оператора.

Приклад:
Марія намагається здійснити транзакцію, однак система вказує, що вона може бути особою, яка підпадає під категорію PEP. У такій ситуації оператор може попросити її надати додаткову інформацію або документи. Після оцінки ризику оператор вирішить, чи можна здійснити транзакцію.

4. Великі або нетипові транзакції (EDD)

Якщо сума транзакції є високою або поведінка користувача відхиляється від стандартної, відповідний оператор може застосувати Enhanced Due Diligence (EDD), тобто розширену перевірку.

Це може означати:

• прохання надати додаткові документи,

• пояснення походження коштів,

• подання письмової заяви про те, що користувач діє від власного імені.

Приклад:
Томек регулярно здійснює невеликі транзакції, а потім вносить великий депозит. Оператор може попросити його пояснити походження коштів, наприклад, надавши виписку з банківського рахунку. У певних випадках може знадобитися також письмове пояснення.

Таким чином оператор допомагає захистити не лише систему, а й інших користувачів.

5. Транзакції тільки для власника документа

Операції в бітоматі можуть здійснюватися виключно особою, яка фізично перебуває біля пристрою та є власником використовуваного документа. Немає можливості здійснювати операції від імені третіх осіб.

Приклад:
Якщо хтось намагається здійснити транзакцію, використовуючи чужий документ, вона буде відхилена. У разі підозри на шахрайство оператор може попросити надати додаткову інформацію або документи.

Якщо перевірка не завершиться успішно, транзакція може не відбутися, а відповідно до правил відповідного оператора може бути нарахована комісія, що покриває витрати на проведену перевірку.

6. Захист даних

Безпека даних користувачів має вирішальне значення:

• документи та записи слід зберігати відповідно до GDPR,

• дані повинні бути захищені від несанкціонованого доступу,

• дані не повинні надаватися без відповідної правової підстави.

Приклад:
Янек побоюється, що його дані можуть бути розкриті. Дані повинні зберігатися протягом строку, передбаченого законодавством, і використовуватися лише в цілях, що відповідають закону.

Ці правила існують для того, щоб користування бітоматами було безпечним, прозорим та відповідало чинним нормам.

7. Звернення до відділу обслуговування — у разі виникнення додаткових запитань

У разі виникнення питань, сумнівів або проблем під час перевірки просимо звертатися до відділу обслуговування, зазначеного для відповідної послуги або пристрою.

8. Підсумок на практиці

Користування бітоматами, представленими на Bitomat.com , сьогодні Bitomat.com зрозумілим і прозорим, відповідно до чинного законодавства:

• підходиш до бітомату і вибираєш суму транзакції,

• для здійснення транзакції може знадобитися підтвердження особи (KYC) залежно від країни, оператора, суми та оцінки ризику,

• при стандартних сумах весь процес може відбуватися самостійно та швидко, без звернення до персоналу,

• у разі більших сум оператор може попросити надати додаткову інформацію або документи,

• у разі наявності особливих обставин, наприклад, дуже великої суми, статусу PEP або нетипової поведінки, може знадобитися звернутися до служби підтримки та надіслати документи, що підтверджують походження коштів (SoF).

Весь процес розроблено таким чином, щоб не ускладнювати транзакції, але водночас підвищувати рівень безпеки. Завдяки цьому користувачі краще захищені, транзакції можуть здійснюватися відповідно до чинного законодавства, а система залишається більш стійкою до шахрайства та зловживань.